準備清單

整合前的檢查清單

整合不一定划算，這張表幫您在決定前把該確認的都確認過。列印帶著，逐項核對。

共 27 個檢查項目。建議列印帶在身上，逐項確認後再簽名。

1. 第一步：把每一筆債務盤點出來

沒有完整清單，任何計算都是猜的。

列出所有債務的名稱、餘額、年利率 含信用卡循環、信貸、現金卡、預借現金、車貸、學貸、親友借款、民間借貸。 信用卡填的是「未清償循環餘額」 不是這期帳單金額。循環餘額才是真正在計息的部分。 利率去帳單或契約上查，不要憑印象 信用卡循環各人適用級距不同，很多人以為自己是最低那一段。 民間借貸的月息要乘以 12 換算年利率 月息一分是 12%、一分半是 18%，已超過民法第 205 條的 16% 上限。 算出目前一年付多少利息 每筆用「餘額 × 年利率」加總。這個數字通常比想像中高很多。

2. 第二步：確認整合方案的完整條件

只問利率會被誤導，這幾項都要問到。

整合金額、年利率、期數 三者缺一就算不出總支出。 所有一次性費用逐項金額 設定登記規費、地政士代辦費（六千到一萬二）、代辦服務費（合理行情是貸款金額 3% 到 5%）。 提前清償有無違約金、怎麼算 如果您預期提前還清，這一條直接影響總成本。 問「從簽約到還清一共付多少」 這是唯一正確的比較基準，不要只問利率或月付金。 確認撥款前不收任何費用 任何在款項入帳前就要求先付的名目，都請停止往來。

3. 第三步：比較總支出

月付變低不等於划算。

算出整合前的總支出 現有每筆的「剩餘期數 × 月付金」加總。信用卡循環可假設一個打算還清的年數來估算。 算出整合後的總支出 月付金乘以期數，再加上所有一次性費用。 兩者相減，看差額是正是負 差額顯著為正才值得整合；差額很小或為負，代表只是把債務換個地方。 特別留意期數有沒有被拉長 從五年拉到十年，月付會降但總利息可能增加一倍。這是最常見的陷阱。

4. 第四步：評估風險

用房屋擔保整合，債務性質會改變。

確認整合方案是有擔保還是無擔保 用房屋二胎整合的話，還不出來可能失去房子，這跟信用卡違約的後果不同。 誠實評估最壞情況 如果收入中斷三到六個月，還繳得出來嗎？繳不出來的後果您能承受嗎？ 確認導致債務累積的原因是否解決 一次性支出（醫療、修繕、失業空窗）整合是對的；長期入不敷出的話，整合只是延後問題。 計畫整合後把卡剪掉或申請降額 實務上整合失敗的案例，幾乎都是結清後又動用循環，變成兩筆債務。

5. 先考慮這些替代方案

整合不是唯一的路，有時候不是最好的路。

調整還款順序自己還 如果總利息不高且繳得動本金，用利率優先或餘額優先的策略加速，成本最低。 向原銀行申請降息或轉換方案 部分銀行對繳款正常的客戶提供利率調整，問一下不用錢。 金融聯合徵信中心的債務協商 如果收入確實無法負擔，這是正式管道，值得先了解。 法律扶助基金會的更生程序諮詢 對符合資格者提供協助。這不是失敗，是法律給的救濟途徑。

6. 簽約前最後確認

撥款前的每一刻都可以喊停，而且不用付任何代價。

契約本金等於實際拿到的錢 先扣一期利息再撥款是違法的預扣。 年利率白紙黑字寫在契約上 不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限。 所有費用逐項列表載明 口頭承諾不算數。 任何空白欄位一律不簽 金額空白的本票是所有借貸糾紛最常見的起點。 契約給您一份完整正本帶走 並拍照存手機與雲端各一份。

清單上有卡住的項目？

權狀找不到、產權有共有人、契約條款看不懂——這些都可以先問。把您卡住的那一項說給專人聽，債務整合試算所免費評估、全程保密、不推銷。

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本清單由債務整合試算所（https://idaatw.org）提供，僅供辦理前自我檢查參考，不構成個別法律或財務建議。