債務試算
還款順序試算
如果不整合，先還哪一筆最省？兩種常見策略的實際差異，用你的數字算給你看。
還款順序計算機
填入各筆債務，看看利率優先與餘額優先分別該先攻哪一筆。
計算結果為估算，僅供判斷參考。實際條件以各金融機構的契約為準。本計算機純在您的瀏覽器運算，不會傳送任何資料。
兩種策略
利率優先法：先還年利率最高的那一筆，還完再攻次高的。數學上最省利息。
餘額優先法：先還餘額最小的那一筆，快速減少債務筆數。心理上最有成就感。
兩種都是把所有債務的最低應繳先繳完，然後把多餘的錢集中攻擊某一筆，而不是平均分散。
數學上利率優先比較省
假設你有三筆債務：A 十萬、年利率 15%；B 三十萬、年利率 12%；C 五萬、年利率 8%。每月除了最低應繳外還有兩萬可以多還。
利率優先先攻 A，因為它每一塊錢產生的利息最多。餘額優先先攻 C，因為五萬最快還完。
算下來利率優先的總利息會比較低，差距視金額與利率差而定——利率差距越大，優勢越明顯。
但餘額優先的完成率比較高
這是實務上很重要的一點：最省的方法，不一定是你能堅持下去的方法。
還債是一場長期抗戰，中途放棄的成本遠高於利率差的那幾千塊。餘額優先讓你在兩三個月內就還完第一筆，那個「少一筆了」的感覺會支撐你繼續。
所以如果你曾經下定決心還債但撐不過三個月，餘額優先可能更適合你。如果你是紀律型的人，利率優先能省更多。
一個折衷做法
先用餘額優先還掉一兩筆小的，建立成就感與現金流空間，然後轉利率優先攻高利率的。
這樣兼顧心理與數學。實務上很多人是這樣走的。
不管用哪一種，先做這三件事
一、停止新增債務。這是前提。一邊還一邊刷，任何策略都沒用。
二、確認每一筆的最低應繳都繳得出來。集中攻擊某一筆的前提是其他筆都不能違約，否則會產生違約金與信用損害。
三、留一筆小額緊急金。建議至少一個月的生活費。沒有緩衝的話，一次意外就會讓你重新刷卡，前功盡棄。
什麼時候該考慮整合而不是自己還
如果算完發現照現在的還款速度要超過十年，或者你的多餘還款能力（扣掉最低應繳後剩下的錢）接近零，那自己還的效果有限。
這種情況下整合值得評估——把高利率換成低利率，讓每個月繳的錢有更大比例進到本金。
但整合有它的前提與風險，可以先到整合效益試算把數字算清楚。
常見問題
信用卡循環的年利率去哪裡查？
帳單上會標示循環信用年利率。多數銀行落在 10% 到 15% 之間，各人適用的級距不同，請以自己的帳單為準，不要用印象中的數字。
整合一定比較划算嗎？
不一定。要比的是總支出而非利率——如果整合後期數拉長，即使利率降低，總利息仍可能增加。把一次性費用（設定規費、代書費、服務費）也算進去，兩個總支出相減才是真正的差額。
用房屋二胎整合有什麼風險？
債務性質會從無擔保變成有擔保。原本信用卡還不出來頂多影響信用，改成以房屋擔保之後，還不出來可能失去房子。這個風險必須誠實評估後再決定。
我填的資料會被送出去嗎？
不會。計算全部在您的瀏覽器內完成，不會傳送任何數字到伺服器，也不會留存紀錄。