最多人忽略的一個數字
多數人講得出「我欠了多少」，但講不出「我一年付多少利息」。這兩個數字差很多，而後者才是真正在傷害你的。
舉例：信用卡循環 35 萬（年利率 15%）、信貸 80 萬（12%）、車貸 30 萬（8%），合計 145 萬。一年利息是 17.25 萬，每個月光利息就一萬四千多。這筆錢完全沒有減少債務。
更關鍵的檢查是：你每個月繳的錢裡，有多少是在還本金？如果繳的金額接近或低於利息，本金永遠不會減少——這就是信用卡最低應繳的設計，它讓你繳得出來，但看不到終點。
整合不一定划算，算了才知道
這個站不會叫你去整合。因為整合划不划算，取決於你的數字——利率差多少、期數會不會拉長、一次性費用多少。
常見的陷阱是「月付變低但總支出變高」：把期數從五年拉到十年，月付當然降，但總利息可能增加一倍。業者喜歡用月付金說服人，因為那個數字最好看。
算完之後如果整合確實划算，我們也承作以房屋為擔保的整合方案；如果算完發現自己調整還款順序就夠了，那更好。判斷力比方案重要。
小額方案
需要的金額不大？還有手機貸
如果您需要的金額不到動用房屋的程度，或名下沒有不動產，還有其他做法。
關於手機貸，先講清楚三件事
一、手機不會被收走。簽約後手機留在您身上正常使用，不影響通訊與日常，這是跟傳統典當最大的不同。
二、年利率載明契約。不逾民法第 205 條的年利率 16% 上限，我們用年利率報價，不用「月付多少」模糊帶過。
三、額度依審核為準。實際可貸金額與條件需視個案評估，任何未經審核就保證額度的說法都請提高警覺。
常見問題
我一年到底付多少利息？
每一筆用「餘額 × 年利率」再加總。信用卡循環要用未清償的循環餘額，不是這期帳單。多數人算完會發現比想像中高很多——這筆錢沒有減少債務，只是使用資金的費用。
整合一定比較划算嗎？
不一定。要比總支出而非利率：整合後如果期數拉長，即使利率降低，總利息仍可能增加。把一次性費用也算進去，兩個總支出相減才是真正的差額。
不整合的話，先還哪一筆？
兩種策略：利率優先（先還年利率最高的，總利息最省）、餘額優先（先還金額最小的，最快看到成果）。數學上前者省，但曾經半途而廢的人建議選後者，因為完成率比較高。
如果收入根本負擔不了怎麼辦？
那整合可能不是解方。可以向金融聯合徵信中心洽詢債務協商，或向法律扶助基金會諮詢更生程序。這些管道對符合資格者提供協助，值得先了解。