債務試算
整合效益試算
整合到底划不划算？答案不在利率差多少，在總支出差多少。這一頁教你算出真正的差額。
整合效益計算機
比的是總支出，不是利率。含一次性費用一起算。
整合前（現況）
整合後（方案）
計算結果為估算，僅供判斷參考。實際條件以各金融機構的契約為準。本計算機純在您的瀏覽器運算，不會傳送任何資料。
整合前後要比的是總支出
很多人比較整合方案時只看「利率從 15% 降到 12%」，然後覺得很划算。但這個比較漏掉了兩件事。
一次性費用：整合通常伴隨設定規費、代書費、服務費，這些是新增的成本。
期數變化：整合後如果期數拉長，即使利率降低，總利息也可能增加。
正確的公式是：總支出等於所有月付金加總，再加上一次性費用總和。用這個數字比較整合前後。
整合前的總支出怎麼算
把現有每一筆債務的「剩餘期數乘以月付金」加起來。
如果是信用卡循環這種沒有固定期數的，情況更麻煩——因為照最低應繳還，可能永遠還不完。這種情況可以假設一個你打算還清的年數（例如五年），用試算工具算出對應的月付金。
這一步常常讓人嚇一跳：原來照現在的還法，二十年後還在還。
整合後的總支出怎麼算
用整合方案的金額、年利率、期數算出月付金，乘以期數，再加上所有一次性費用。
一次性費用要問清楚每一項：設定登記規費（設定金額千分之一）、地政士代辦費（六千到一萬二）、代辦服務費（合理行情是貸款金額 3% 到 5%）。
如果整合方案是無擔保的信貸，則要問開辦費與帳戶管理費。
兩個數字相減，就是答案
整合前總支出減去整合後總支出，差額就是整合真正省下的錢。
如果差額是正的且金額顯著，整合合理。如果差額很小或是負的，那整合只是把債務換個地方，沒有實質改善。
要特別小心「月付變低但總支出變高」的方案。把期數從五年拉到十年，月付當然會降，但總利息可能增加一倍。業者很喜歡用月付金來說服人，因為那個數字最好看。
除了數字，還有三件事要考慮
一、還款是否有終點。信用卡循環最麻煩的地方是沒有結清日。即使整合後總支出沒省多少，「五年後會還完」這件事本身就有價值——它讓你看得到盡頭。
二、無擔保變有擔保的風險。如果整合是用房屋二胎，那你的債務性質改變了。原本信用卡還不出來頂多影響信用，現在還不出來可能失去房子。這個風險必須誠實評估。
三、整合後會不會又刷爆。這是決定成敗的關鍵。實務上整合失敗的案例，幾乎都是結清後又動用循環，變成兩筆債務。
整合成功的前提
整合前請誠實回答一個問題：導致債務累積的原因解決了嗎？
如果是一次性的意外支出（醫療、修繕、失業空窗），整合是正確的做法，因為那個坑填完就沒了。
如果是長期入不敷出，整合只是把問題延後，而且延後期間還在付利息。這種情況更該做的是先調整收支結構，或尋求債務協商。
實務上的建議是：整合完成後把卡剪掉或申請降額。聽起來極端，但它是整合真正成功的關鍵。
常見問題
信用卡循環的年利率去哪裡查？
帳單上會標示循環信用年利率。多數銀行落在 10% 到 15% 之間，各人適用的級距不同，請以自己的帳單為準，不要用印象中的數字。
整合一定比較划算嗎？
不一定。要比的是總支出而非利率——如果整合後期數拉長，即使利率降低，總利息仍可能增加。把一次性費用（設定規費、代書費、服務費）也算進去，兩個總支出相減才是真正的差額。
用房屋二胎整合有什麼風險？
債務性質會從無擔保變成有擔保。原本信用卡還不出來頂多影響信用，改成以房屋擔保之後，還不出來可能失去房子。這個風險必須誠實評估後再決定。
我填的資料會被送出去嗎？
不會。計算全部在您的瀏覽器內完成，不會傳送任何數字到伺服器，也不會留存紀錄。